Združenja hranilnic in posojil ter komercialne banke zagotavljajo osnovne bančne storitve strankam, vključno s čekom, debetnimi karticami in posojili ter depoziti. Vendar pa komercialne banke ponavadi opravljajo storitve večjim kupcem kot združenja za prihranke in posojila in večinoma delajo s podjetji kot s posamezniki. Ker dve vrsti bank storitev strankam z različnimi potrebami, jih urejajo dve različni zvezni regulativni agenciji.
Vloga regulatorjev
Ne glede na posebno zadevno agencijo je naloga vsakega bančnega regulatorja zagotoviti, da so banke finančno zdrave in delujejo v skladu z zakoni, namenjenimi zaščiti strank. Natančneje, banke morajo izpolnjevati določene minimalne kapitalske zahteve, da ostanejo v uporabi in ne morejo ovirati ali kako drugače kršiti zaupanja javnosti.
Primeri regulatorjev
Urad nadzornika valute (OCC) je odgovoren za varovanje in spremljanje vseh najugodnejših poslovnih bank, medtem ko Urad za nadzor plačil (OTS) nadzira vsa združenja za prihranke in posojila. Obe regulatorji sta po funkciji in odgovornosti podobni, vendar ima OCC širši mandat.
Podobne funkcije bančništva
Komercialne banke ter združenja prihrankov in posojil so najbolj podobne glede na osnovne bančne storitve, ki jih zagotavljajo. Obe vrsti institucij sprejemata vloge vlagateljev v zameno za obljubo o hrambi in navadno plačilo obresti. Iz teh depozitov oba tipa bank dajejo posojila, ki so sredstva namenjena vlagateljem v zameno za obljubo o vračilu glavnice z obrestmi. Eden od primarnih virov prihodkov za vse bančne institucije je razpon obresti med stopnjo, ki jo zbirajo za posojila, in obrestno mero, ki jo plačajo za vloge.
Mandat hranilnic in posojil
Po mnenju OTS so prihranki in posojila po zakupu najmanj 70 odstotkov svojega premoženja v stanovanjskih hipotekah in hipotekarnih vrednostnih papirjih. To pomeni, da se mora hranilnica in posojilna institucija osredotočiti na lokalno in regionalno poslovanje, ne pa na nacionalne ali mednarodne stranke. Celoten razlog za razvoj varčevalne in posojilne panoge, znan tudi kot poslovno gospodarstvo, je bil pomagati pri zagotavljanju posojil stanovanjskim odjemalcem, zato je celotna poslovna linija večine hranilno-kreditnih združenj prilagojena potrebam lokalnih kupcev.
Komercialno bančništvo
Za razliko od prihrankov in posojil je komercialna banka ponavadi velika, večnacionalna družba, ki se osredotoča na posojila in storitve podjetij, kot so posojila za gradnjo ali širitev, in ne na stanovanjska hipotekarna posojila. Poleg tega so velike komercialne banke bolj verjetno ponudile nezavarovana posojila, kot so kreditne kartice, kot združenja za prihranke in posojila. Čeprav lahko komercialne banke ponudijo stanovanjske hipoteke, se večinoma osredotočajo na potrebe regionalnih, nacionalnih in mednarodnih podjetij.
